中國經濟網編者按：中國銀保監會昨日發布風險提示，金融消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　銀保監會消保局指出，一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等，這類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權，容易讓人產生錯誤理解或認識。對此，銀保監會提醒，要堅持從實際需求出發，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

　　銀保監會提示過度借貸風險

　　據新華社報道，中國銀保監會網站12月29日消息稱，一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。對此，銀保監會發布風險提示，要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

　　一是信息披露不當，存在銷售誤導風險。一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等，此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

　　二是過度包裝營銷，陷入盲目無節制消費陷阱。一些機構在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念。這種對貸款產品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導無節制消費。

　　三是過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息使用不當和泄露風險。一些網絡平臺的網貸營銷罔顧消費者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。

　　四是無序放貸，導致過度負債。一些網絡平臺宣稱貸款手續簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構甚至給未成年人、在校學生、低收入人群等過度放貸，進行暴力催收，冒充司法機關惡意催收，針對借款人親屬朋友進行催收，引發一系列家庭和社會問題。

　　針對這些過度借貸消費營銷行為，銀保監會提醒，要堅持從實際需求出發，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

　　一是理性消費，量入為出。要認真看清借貸產品內容，某些營銷過度宣揚的“借貸消費”“超前享受”“借貸追星”行為不值得提倡，不值得效仿。

　　二是合理使用借貸產品，切勿“以貸養貸”“多頭借貸”。消費者應了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權益密切相關的重要信息，警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。

　　三是選擇正規機構、正規渠道借貸。要選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，注意查驗相關機構是否具備經營資質，防范非法金融活動侵害。

　　貸款產品過度營銷 容易誤導青少年

　　據央視網報道，亞洲金融合作協會智庫研究員董希淼表示，有些非銀行機構或網絡平臺往往利用自己的優勢地位，讓你覺得利息很便宜，借貸成本很低，誘導甚至誤導你多借它的錢，當你還款時才發現實際上成本比銀行貸款高很多。

　　而記者在不久前的調查中也發現，為打賞主播，有借貸的，也有直接騙家里錢的，甚至還有犯罪的。

　　在四川瀘州，警方不久前破獲了一起案件，犯罪嫌疑人為了打賞主播，竟然在7天里砸壞了7輛汽車盜竊財物。

　　瀘州市瀘縣公安局刑事偵查大隊朱國強說：“據他（犯罪嫌疑人）說，主要都是用來打賞女主播，上網用了。12月2日把他抓到的，（當時）他正在網吧里面上網打賞女主播。”

　　董希淼稱，不少直播平臺、消費平臺和網絡游戲直接關聯一些不正規的借貸平臺，當你把錢花光之后就誘導你從借貸平臺借錢繼續消費，在校學生甚至一些未成年人往往抵抗力較低，經不起誘惑，容易被誤導，從而陷入借貸陷阱，越借越多。

　　據中國科技新聞網報道，在今年11月時，銀保監會、央行曾發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，《辦法》的重點內容包括：一是厘清網絡小額貸款業務的定義和監管體制，明確網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批準，不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。二是明確經營網絡小額貸款業務在注冊資本、控股股東、互聯網平臺等方面應符合的條件。三是規范業務經營規則，提出網絡小額貸款金額、貸款用途、聯合貸款、貸款登記等方面有關要求。四是督促經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司加強經營管理，規范股權管理、資金管理、消費者權益保護工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導借款人過度負債。五是明確監管規則和措施，促使監管部門提高監管有效性，對違法違規行為依法追究法律責任。六是明確存量業務整改和過渡期等安排。

　　資深金融人士、新浪財經意見領袖專欄作家嵇少峰發文表示，金融科技鍍金時代已經結束了。“小額貸款公司的出資比例不得低于30%”的條款是對網絡小貸尤其是螞蟻小貸量身定制的。螞蟻集團小微貸款業務最大的杠桿和利潤點來自于“聯合貸款”，螞蟻在聯合貸款中自己出資的比例低于5%，部分銀行甚至只有1%，從而通過360億表內資產驅動了1.8萬億聯合貸款，以此帶來了資本回報率的大幅度提升，支撐了螞蟻估值。

　　“目前螞蟻含聯合貸款在內的杠桿率高達60倍以上，而當下新規最高支持16倍杠桿，由于螞蟻一半的利潤來自高杠桿的信貸業務，新規將會導致螞蟻100億元的信貸相關利潤直接下降至40億元左右，對應2萬億元的估值，直接估值將降至1.5萬億元以下。”嵇少峰稱。