原標題：身份冒用背后的法律風險與維權指南

　　受邀嘉賓：甘肅策橫律師事務所律師 阮磊

　　主持人：新甘肅·甘肅法治報記者 李曉云

　　本期主題：在日常生活中，個人身份證件遺失或被盜后，身份信息被他人冒用的事件時有發生。這不僅可能導致個人財產損失，更會引發征信污點。本期“舉案說法”將通過分析一起典型的身份冒用案例，幫助讀者理解其中涉及的法律罪名、認清背后的法律風險，并掌握維護自身權益的有效途徑。

　　典型案例：2024年4月，馮先生在辦理貸款時查詢個人征信報告，意外發現自己名下有多筆網絡貸款已嚴重逾期。經進一步核查，他發現這些貸款源于多年前遺失的身份證被他人冒用。冒用者累計通過各種渠道貸款45萬余元，部分款項雖被歸還，但仍有10萬元逾期未還，導致馮先生個人征信受損。公安機關接到報案后立案偵查，迅速鎖定犯罪嫌疑人胡某某。經查，胡某某撿拾馮先生的身份證后，冒用其身份在銀行辦理銀行卡，并在網絡平臺開通金融功能進行貸款，將資金用于個人揮霍及炒股。后因無力償還，胡某某停用相關賬戶并丟棄證件。2024年8月，胡某某被抓獲歸案。

　　案件移送至檢察院后，檢察機關認定胡某某的行為構成妨害信用卡管理罪和貸款詐騙罪，應數罪并罰。鑒于其認罪認罰并退賠全部損失，法院采納量刑建議，以兩罪并罰判處胡某某有期徒刑一年，緩刑一年九個月，并處罰金3萬元。

　　主持人：冒用他人身份證件辦理銀行卡和貸款，在法律上可能構成哪些罪名？

　　阮磊：冒用他人身份證件辦理銀行卡和貸款的行為，可能涉及多項刑事罪名，主要包括妨害信用卡管理罪和貸款詐騙罪。在本案中，胡某某撿拾馮先生的身份證后，謊稱自己是本人，成功在銀行辦理銀行卡，這一行為直接違反了金融賬戶實名制原則，擾亂了銀行系統的正常運營，因此構成《中華人民共和國刑法》第一百七十七條規定的妨害信用卡管理罪。其次，根據《中華人民共和國刑法》第一百九十三條的規定，貸款詐騙罪是指以虛構事實或隱瞞真相的方法，騙取銀行或其他金融機構貸款，數額較大的行為。胡某某冒用馮先生身份在各平臺申請貸款，并將資金用于個人揮霍和炒股，這明顯體現了其主觀上的非法占有意圖。值得注意的是，這類行為不僅侵害了個人財產權，還破壞了金融信用體系。金融機構依賴身份真實性來評估風險，冒用行為會導致信貸數據失真，進而影響整體經濟安全。法院對胡某某數罪并罰，體現了法律對這類復合型犯罪的從嚴懲處。

　　主持人：胡某某被判處緩刑并處罰金，為什么法院會從輕處罰？

　　阮磊：胡某某被判處緩刑并處罰金，主要在于其符合認罪認罰從寬制度的適用條件，以及積極退賠損失等情節。認罪認罰從寬制度是我國刑事訴訟法的一項重要原則，旨在鼓勵犯罪嫌疑人如實供述罪行，節約司法資源，促進案件高效處理。根據《中華人民共和國刑事訴訟法》第十五條，犯罪嫌疑人自愿如實供述罪行，承認指控事實，并愿意接受處罰的，可以依法從寬處理。在本案中，胡某某在偵查和審查起訴階段均表示認罪，并主動交代了冒用身份辦卡和騙貸的全過程，這減少了司法機關的調查成本，體現了其悔罪態度。同時，胡某某積極退賠了全部經濟損失，這是量刑從輕的關鍵因素。根據相關司法解釋，退賠退贓行為可以酌情從輕處罰，因為它修復了部分社會關系，減輕了被害人的實際損失。馮先生因胡某某的行為背負債務和征信問題，胡某某的退賠行為在一定程度上緩解了其經濟壓力，這也符合刑法中“恢復性司法”的理念。法院認為其犯罪手段雖惡劣，但未使用暴力，且歸案后表現良好不致再危害社會，因此適用緩刑。

　　主持人：發現個人身份信息被冒用，可以通過哪些法律途徑維護自身權益？

　　阮磊：在日常生活中，個人應妥善保管身份證、銀行卡等敏感證件，避免隨意丟棄或借給他人。例如，在辦理業務時，盡量選擇正規機構，并定期查詢個人征信報告以及時發現異常。同時，建議啟用金融賬戶的多重驗證功能，如短信驗證、人臉識別等，以增加冒用難度。不輕易在網絡上透露身份證號、手機號等，防止被不法分子利用。一旦發現身份信息被冒用，應立即向公安機關報案，同時向金融機構提出異議，要求凍結或注銷冒用賬戶，并申請更正征信記錄。根據《征信業管理條例》，個人有權對錯誤征信信息提出異議，金融機構應在收到申請后及時核查處理。如果造成實際損失，可通過民事訴訟主張賠償。本案中，馮先生可依據《中華人民共和國民法典》起訴胡某某要求賠償精神損害和實際損失，或追究金融機構的審核過失責任（如果其未盡到合理審查義務）。